Страхование жизни для ипотеки

Страхование и военная ипотека

Военная ипотека — государственная программа по обеспечению собственным жильем военнослужащих и лиц, уволенных в запас (основной закон — №117-ФЗ от 20.08.2004 г.). Плюсы ипотечного кредитования военнослужащих:

• Выбор недвижимости в любом регионе России;
• Жилищный кредит выплачивает государство;
• Льготная процентная ставка (ниже стоимости гражданской ипотеки);
• Отсутствие штрафов при просрочке платежей;
• До момента погашения долга за военнослужащим сохраняется служебное жилье.

Для покупки жилплощади в кредит нужно участие военного в НИС (накопительно-ипотечной системе) и обязательное страхование военной ипотеки.

Условия страховки

В рамках кредитования военнослужащий заключает договор с Министерством обороны РФ и с одним из банков, работающих по программе военной ипотеки (ГПБ, Связь-банк, ВТБ-24, Сбербанк и другие). В 2020 году заемщик может получить до 3,5 млн. руб. (по программе «Семейный» — до 7 млн. руб.) на покупку дома с участком, таунхауса, квартиры на первичном, вторичном рынке, в строящемся доме, на срок до 25 лет, по ставке 9,5-9,95% годовых.

При покупке жилье оформляют, как собственность заемщика, но до полного погашения кредита оно остается в залоге у банка и Росвоенипотеки. По закону 102-ФЗ от 16.07.98г. ипотечную недвижимость необходимо страховать. Ипотечная страховка — эффективный способ снизить риски утраты, повреждения квартиры, дома.

Договор страхования заключают параллельно с кредитным. Заемщик может выбрать СК из компаний, действующих на российском рынке, аккредитованных в банках-участниках программы военной ипотеки. Виды страхования:

• Имущественное — недвижимость, конструктивные элементы, отделка, бытовая техника. Страховка позволит избежать финансовых потерь в случае аварии коммуникаций, пожара, взрыва бытового газа в квартире, незаконных действий третьих лиц, стихийных бедствий;
• Титульное — защита от риска утраты права собственности на недвижимость. Страховка актуальна для квартир, домов, купленных на вторичке, где могут возникать вопросы относительно собственников, правомерности сделки;
• Гражданская ответственность — за ущерб, причиненный имуществу соседей (например, в результате порыва канализации в квартире).

Иногда кредитор требует от заемщика принять дополнительные меры и застраховать жизнь, здоровье, риск потери трудоспособности или воспользоваться комплексными продуктами страховщиков, например, страхование квартиры + гражданская ответственность или титул + личное страхование.

Страховка действует весь срок займа или ежегодно пролонгируется. Стоимость полиса зависит от суммы кредита, политики кредитора, включенных опций и обычно равна 0,1% -1% от общей суммы долга по кредиту. На сайтах страховщиков есть онлайн калькуляторы для расчета страхового взноса. Страхователь вносит платежи собственными деньгами (по графику).

Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки

Я не продлил страховку, и банк требует закрыть весь долг по военной ипотеке досрочно. Правомерно ли это?

Согласно ст. 954 ГК РФ стороны договора страхования могут устанавливать порядок внесения страховых платежей и последствия неуплаты страховой премии. Обычно в соглашениях прописывают несколько вариантов последствий:

1. Договор расторгается по желанию одной из сторон.
2. Страхователь обязуется уплатить штраф за каждый день просрочки.
3. Договор аннулируется автоматически.

Внимательно читайте условия договора страхования и кредитования. Если срок полиса закончился, а Вы не внесли очередной платеж, который является подтверждением пролонгации соглашения, скорей всего, Ваша страховка закончилась и СК уведомила об этом банк. По сути, предмет залога не защищен от неприятных случайностей, что угрожает интересам кредитора и противоречит Закону «Об ипотеке». Новая страховка военной ипотеки избавит Вас от проблем и необходимости досрочного погашения ипотечного займа.

Я оформляю ипотеку. Банк требует, чтобы я застраховал жизнь и здоровье. Но все военнослужащие подлежат обязательному государственному страхованию. Могу ли отказаться от требований банка?

Для военнослужащих действует государственное страхование, которое регулируется законом № 52-ФЗ от 28.03.98г. Покрывает убытки, которые несут военные при получении разного рода увечий или гибели на службе, в свободное время. Особенность — повышает уровень материального обеспечения застрахованных лиц и членов их семей. То есть, при наступлении страхового события компенсацию ущерба получает страхователь или его родственники.

Банки мотивируют свои требования необходимостью быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. На самом деле такая страховка ничем не обоснована. Гарант заемщика — Министерство обороны, которое погашает все обязательства по ипотеке, в том числе и при наступлении страхового случая. Требования банка незаконны и противоречат п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».