Статьи
Территория страхования
Действие любой страховки ограничено территорией, которая определена в страховом договоре.
Термин обозначает зоны, где наступает ответственность страховщика по страховому случаю — весь мир, одна или несколько стран/регионов, маршрут передвижения (транспорта или груз), местонахождение имущества. Другие названия: «площадь страхового покрытия», «место страхования».
В страховом законодательстве конкретное определение этого термина отсутствует. Рекомендуем внимательно читать условия страховки, а также обращать внимание на каких территориях действует ваш полис. Расплывчатое определение места страхования может стать причиной взаимного непонимания и разбирательства в судах.
Как определяют территорию страхования?
Зону покрытия определяет каждая страховая компания, исходя из возможных рисков и вида страховки:
- Страхование недвижимости — точное местонахождение квартиры, дома, здания, земельного участка. Если договор включает несколько объектов, то для каждого из них определяется свое место страхования.
- Автокаско. Как правило, полис действует на всей территории РФ, за исключением зон, на которых введено военное или чрезвычайное положение
- ОСАГО действует на всей территории России. При этом при заключении ОСАГО всегда указывается место преимущественного использования автомобиля которое определяется по месту регистрации транспорта (определено Законом об ОСАГО).
- Личное страхование. Стандартно — Российская Федерация. При страховании для поездки за рубеж страховая защита действует только во время нахождения страхователя за границей.
- Медицинское страхование. Зона действия ОМС — вся территория России. Где бы ни проживал и не был зарегистрирован застрахованный, он может обращаться в любое медучреждение страны, и ему не откажут в лечении. Действие типового полиса ДМС ограничивается городом или регионом проживания клиента (застрахованный прикрепляется к конкретным медицинским организациям).
- Страхование ответственности. Территория, на которой действует полис, зависит от вида ответственности. Например, ответственность перед соседями при эксплуатации квартиры страхуют по конкретному адресу. Территория ответственности страховщика при грузоперевозках зависит от маршрутов перевозок (весь мир или несколько стран). Защита нотариусов, риэлторов, оценщиков действует на территории страны. Страховка ответственности врачей или строителей может быть привязана к конкретному адресу, по месту их работы на территории РФ.
Событие за пределами территории страхования
Имущественное страхование. При перемещении застрахованного объекта с одной территории на другую страхователь должен уведомить об этом свою СК и стороны должны внести соответствующие изменения в договор. В противном случае страховщик имеет право отказать страхователю в возмещении ущерба, поскольку полис не распространяется на другую территорию.
Страхование путешественников. При покупке туров за рубеж и по России путешественники оформляют страховку, которая служит защитой на случай возникновения непредвиденных расходов, причинения вреда жизни и здоровью.
Если полис действует только на территории РФ, а страховой случай произошел в соседней стране, куда турист отправился на экскурсию (например, из Сочи в Абхазию), страховая защита не сработает. Планируя маршрут путешествия, рекомендуем выбирать страховку с покрытием всей территории вашего перемещения.
Действует ли полис на территории, где начались военные действия?
В стране пребывания застрахованных лиц внезапно могут начаться боевые действия, массовые волнения, забастовки. Это увеличивает риск причинения вреда жизни/здоровью/имуществу. Если изначально не было ограничений по территориям страхования, такие случаи страховщики могут посчитать форс-мажором.. Форс-мажор — обстоятельство непреодолимой силы, не подвластное контролю страховой компании или страхователя. Ст. 964 ГК РФ определен перечень таких обстоятельств, при которых страховщик может не выплачивать компенсацию (если иное не предусмотрено договором).
Таким образом, территория страхования — важное условие страховки. Зона, на которую распространяется действие вашего полиса, должна быть четко обозначена в договоре.