Статьи

Страхование вкладов малого бизнеса

Закон, регулирующий порядок функционирования системы страхования вкладов (ССВ) физических лиц, принят Госдумой в 2003 году (№177-ФЗ от 23.12.03г.). С 01 января 2019 года действие Закона распространяется на микро- и малый бизнес.

Как работает ССВ

Чтобы деньги малого предприятия были под защитой, их необходимо размещать в банковских учреждениях — участниках ССВ. Системой управляет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Из взносов участников системы формируется Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), как гарантию на случай прекращения деятельности одного из участников. Из средств ФОСВ клиентам (юридическим и физическим лицам) выплачивают компенсацию по депозитным и другим счетам. При нехватке денег Фонд пополняется из федеральной казны или ЦБ РФ.

Страховка распространяется на предприятия из госреестра субъектов малого и среднего предпринимательства. Для ее оформления ничего не нужно делать — со дня размещения денежных средств банк-участник ССВ автоматически страхует:

• все виды вкладов (рублевых, валютных);
• карточные и текущие счета предприятия;
• специальные счета для безопасных расчетов.

Не страхуют:

• депозиты нотариусов и адвокатов;
• деньги в филиалах российских банков, расположенных за пределами РФ;
• корпоративные электронные кошельки;
• средства в доверительном управлении.

Страховым случаем в этой программе страхования является отзыв лицензии или введение моратория на выполнение банковских операций. Финансовая несостоятельность банковского учреждения не отражается на работе предприятий, поскольку с момента появления этих обстоятельств субъект малого бизнеса гарантированно получит возмещение в сумме до 1,4 млн. руб. (по счетам эскроу — до 10 млн.).

Порядок возмещения по страховке

Аннулирование лицензии — прерогатива ЦБ РФ. Решение об этом он публикует на своем сайте (в день принятия решения) или в «Вестнике Банка России» (в течение 7 дней). Сообщение о начале ликвидации участника ССВ или об инициировании процедуры его банкротства печатает газета «Коммерсантъ», «Вестник Банка России». Информацию вносят в публичный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

После наступления страхового события клиенты участника системы становятся для него кредиторами. Обслуживающий банк формирует список своих обязательств перед ними и передает его Агентству. АСВ определяет, кто из банков будет выплачивать по страховке возмещение вкладчикам, публикует список и порядок выплат в «Вестнике Банка России», местных СМИ, на своем официальном сайте. Объявление с такой информацией вывешивают также в несостоятельном банке.

Предприятия должны сверить предлагаемое возмещение с реальной суммой своих вкладов. Если вопросов не возникает, пишут заявление о возмещении в адрес Агентства и отправляют его по почте (109240, Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Бланки документа можно распечатать с официального сайта АСВ. От имени субъекта малого бизнеса заявление может принести в банк руководитель, уполномоченный действовать без доверенности, или представитель руководителя с нотариально оформленной доверенностью. Указанным лицам при себе необходимо иметь документы, удостоверяющие личность. Если есть разногласия, предприятие должно документально подтвердить размер своих требований. Агент рассмотрит претензии за 10 дней и принимает решение.

Начало выплат по страховке — не позднее, чем через 2 недели после наступления страхового события. Малому бизнесу деньги возвращают в безналичной форме — перечисляют на указанные клиентом счета в других банках. Иностранную валюту пересчитывают в рубли (по курсу на день отзыва лицензии). Если у предприятия общая сумма вкладов превышает 1,4 млн. руб., вкладчик может претендовать на возврат остальных своих денег. Остаток средств ему выплатят после снятия моратория, или за счет продажи активов банка в ходе его ликвидации.