Статьи

Отличия в страховании в России и за рубежом

Российский институт страхования, в отличие от зарубежного, очень молодой. Большинство россиян редко пользуются страховыми услугами, хотя покупка страхового полиса — разумное решение для защиты от рисков, особенно в условиях экономической нестабильности. По оценке специалистов, среднестатистический россиянин тратит в год на страховку около 1,4 тыс. долларов США. За границей дела обстоят иначе. В развитых странах расход на страхование составляет в среднем 3,7 тысячи $ на человека. В чем отличия российского и зарубежного страхования?

Развитие страхового дела в России

Первые упоминания о страховом деле в Европе появились еще в XIV веке. К началу 1760 года в европейских странах существовало около 100 видов имущественного и личного страхования. В России страховое дело начало развиваться с середины XVIII века. На рынке работали отечественные и иностранные страховщики, доля которых составляла 24,4%. Государственное регулирование отрасли отсутствовало

Советская власть национализировала страховое дело, централизовала деятельность страховых обществ и передала их под контроль государства. В период с 1926 по 1932 год в стране создали Госстрах, ввели государственное обязательное и добровольное страхование, которое осуществлялось в форме имущественного, личного страхования и перестрахования этих видов страхования. Были созданы местные, областные и всесоюзные фонды, обеспечивающие развитие соцстраха.

В послевоенные годы происходит развитие и совершенствование страховых услуг и к середине 80-х годов государственная монополия в страховании была отменена. В стране появились кооперативные страховые объединения, которые активно занимались всеми видами страхования. Однако несмотря на значительный рост количества страховщиков и совершенствования законодательства, резкого повышения активности в страховом деле не произошло.

В 1992 году был принят закон «Об организации страхового дела в РФ», который определил круг участников страхового рынка, и создан Росстрахнадзор, осуществляющий контроль деятельности страховщиков. Через 10 лет повысились требования к уставному капиталу СК, появился ряд законов об обязательном страховании. Бизнес и граждане страны стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам.

Виды страхования — есть ли различия в России и за границей

СК из стран Евросоюза имеют право свободного доступа на страховые рынки любой страны-участника ЕС. Чтобы иностранцы могли легально заниматься страховым бизнесом в России, им необходимо получить лицензии в ЦБ. Сегодня у нас работают дочки иностранных СК и компании с долей иностранного капитала больше 49%.

И в России, и за рубежом существуют обязательные и добровольные виды страхования. Правила добровольного страхования устанавливает страховщик. Обязательное — регулируется законами. Добровольные страховки — имущественные и личные. Обязательные — в основном социальные (например, страхование профессиональное, медицинское).

В России добровольное страхование представлено классическими видами:

• личное;
• медицинское;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• КАСКО.

В РФ насчитывается меньше 200 видов страховых продуктов. На западе — больше 1000. В Европе преобладают необязательные страховки.

Список обязательного страхования есть в каждом государстве. В России это страхование:

• владельцев транспортных средств;
• опасного производства;
• пассажиров на транспорте;
• профессиональное (госслужащие, военные, нотариусы и другие категории);
• социальное;
• медицинское.

В Китае в список обязательных входит пенсионное, медицинское страхование, страховка на случай безработицы, рождения ребенка и страхование жизни.

В большинстве европейских стран обязательные страховки носят социальный характер (в основном, здоровье и машины). Причем ОСАГО — один из ключевых сегментов международного страхового рынка. Также есть необычные продукты — Германии страхуют ответственность охотников за ущерб, причиненный третьим лицам, в Швейцарии — имущество от землетрясений.

В медицинском страховании разных стран есть свои особенности. Например, в Германии, если человек зарабатывает меньше 64350 евро/год, то медстрахование для него обязательно. Если он получает больше этой суммы — страхование добровольное. Если вы состоите в браке с гражданином/гражданкой ФРГ, то имеете право бесплатно пользоваться медстраховкой супруга/супруги.

В Америке каждый штат определяет свой перечень обязательных видов страхования. Медицинская страховка не включена ни в один из них. Она — добровольная. Полис с полным покрытием стоит очень дорого. Но поскольку в США привыкли страховать все — имущество, дома, машины, жизнь, здоровье, медстраховка есть у 84% населения.

В Японии бизнес обязательно страхует транспортные средства компаний (аналог нашего КАСКО) и ответственность предприятия перед третьими лицами в случае аварии. Работодатели обязаны застраховать свой персонал от болезни, несчастного случая и смерти, а также свою ответственность перед работниками в случае банкротства, экономических или финансовых потерь.

Страховая культура в России пока не достигла должного уровня. Но у отечественного страхового рынка есть потенциал. Чтобы он раскрылся, необходимо объяснять населению что страхование — универсальный механизм, созданный для обеспечения социальной безопасности, показывать преимущества страхования и повысить контроль деятельности СК со стороны государства. Вместе с доверием потребителей отрасль будет расти быстрыми темпами.