Страхование жизни для ипотеки
Страхование ответственности директоров и руководителей
Современный бизнес находится в постоянно меняющейся юридической и регуляторной среде, но топ-менеджмент обязан действовать в интересах своего предприятия. При этом каждый руководитель должен осуществлять права и выполнять обязанности добросовестно и разумно, в противном случае он будет отвечать за убытки, причиненные своей компании (ст.71 ФЗ-208 от 26.12.95г.). В российском трудовом, гражданском, административном и уголовном законодательстве есть немало норм, на основании которых руководители предприятий/организаций могут быть привлечены к персональной ответственности за неверные действия или ошибочные решения. В результате этого финансово страдает, как сам бизнес, так и должностные лица. Чтобы защитить средства компании и личные активы руководителя, целесообразно застраховать его ответственность.
Механизм страхования от плохой работы менеджмента (D&O)
На Западе такой вид страхования — давно не диковина. За рубежом страховка директора — обязательное требование для публичных компаний, работающих на международном рынке или готовящихся к IPO, и для организаций, имеющих акционеров-нерезидентов.
В России страхование топ-менеджеров появилось 10-15 лет назад. Субъекты предпринимательства не спешили покупать полисы D&O. Во-первых, в нашей стране еще не было громких скандалов из-за плохого маркетинга наемного руководства. Во-вторых, не до конца был понятен механизм просчета рисков в условиях российской действительности. В-третьих, по ГК РФ, и компания, и директора и так несут ответственность перед третьими лицами.
Однако в последнее время страховщики отмечают рост отечественных компаний, оформляющих страховку руководителей. По мнению специалистов, такой спрос обусловлен повышением общего уровня бизнес-образования и реальными кейсами, демонстрирующими преимущества такой защиты. Резонансный пример — банкротство корпорации «Открытие». Страховое покрытие могло стать крупнейшим в истории нашего страхового рынка, но санацию не признали страховым случаем. Сегодня не только крупный, но и средний и мелкий бизнес стремится защититься от ошибок руководства.
Как работает страховка? Например, директор обязан организовать в компании финансовую и хозяйственную деятельность и обеспечить ее законность. Он отвечает за последствия принимаемых решений, результаты работы бизнеса. В процессе деятельности нарушил порядок продажи акций АО, то есть, фактически нанес ущерб акционерам. Акционеры обратились в суд с требованием возместить этот ущерб. Полис гарантирует компенсацию суммы реальных убытков и расходов на защиту руководителя.
Особенности страховки гражданской ответственности должностных лиц в компании
Объект страхования — имущественный интерес бизнеса, связанный с возмещением:
- убытков компании, допущенных по вине руководителя (нарушение должностных обязанностей, халатность, искажение информации, ошибки и упущения);
- расходов на услуги юристов и экспертов в случае претензий и судебных исков третьих лиц;
- судебных издержек;
- затрат на восстановление деловой репутации, экстрадицию и прочие экстренные меры.
Стороны договора
Страховать ответственность могут СК с лицензией ЦБ РФ, в которую включен вид страхован — «страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам». Основание — Правила страхования, разработанные каждой СК и утвержденные ее руководителем.
Страхователем может быть юрлицо, где работает директор, или ИП — руководитель юрлица.
Выгодоприобретатель — компания, которая пострадала от своего некомпетентного руководителя.
Страховой случай и риски
Страховой случай — факт причинения компании убытков неосторожными/неумышленными действиями (бездействиями) руководителя во время действия полиса. Факт наступления страхового события подтверждается заявлением учредителей/участников юрлица в суд с иском о возмещении убытков, причиненных:
- невыгодными или убыточными сделками, которые заключал директор;
- доведения предприятия до банкротства;
- ошибками в отчетности, ставшими причинами штрафных санкций со стороны госорганов;
- нарушениями компанией норм антимонопольного законодательства;
- трудовыми спорами с персоналом фирмы.
Нанести ущерб компании может также неосторожное публичное заявление руководителя, плохой менеджмент, недостаточный контроль деятельности сотрудников и даже сексуальные домогательства на работе.
К страховым рискам не относятся претензии о вреде, причиненном экологии, жизни/здоровью/имуществу третьих лиц, и киберпреступлениями.
Лимит убытков определен договором страхования. Обычно полис покрывает убытки компании по искам и расходы самого руководителя в случае, если предприятие не может компенсировать эти расходы (по закону). Страховку оформляют на конкретного директора или на руководящих сотрудников, которые работают на момент оформления полиса, работали раньше или будут наняты в будущем (то есть, страховка на установленный период).
Стоимость страхования
Российские СК предлагают продукты:
- Коробочные. Сумма покрытия — до 5 млн. руб. Цена полиса варьируется от 60 до 120 тыс. руб. Подойдет небольшим предприятиям общепита, транспортной сферы, торговли для защиты от некомпетентной деятельности наемного директора.
- Индивидуальные. В такие страховки обычно включают условие ретроактивного периода или увеличенного лимита расходов на судебные издержки, что увеличивает стоимость полиса до 300 тыс. руб. При этом можно застраховать ответственность всего руководящего состава — от генерального директора до начальника отдела кадров.
СК могут отказать в страховании потенциальным клиентам, у которых плохое финансовое состояние, есть корпоративные конфликты, испорчена репутация или другие ситуации, способные привести к убытку. Страховщик не застрахует предприятие, находящееся в процессе банкротства.