Страхование жизни для ипотеки

Страхование культурных ценностей

На российском страховом рынке этот вид услуг занимает небольшую нишу — десятую долю от общего объема страхования. Частные лица боятся признаваться в существовании коллекций, а у Министерства культуры часто нет денег на страховку предметов искусства. Такая позиция не оправдана, поскольку, по статистике, в мире растет количество краж культурных ценностей. По последним данным Международной базы данных, ежегодно пропадает около 10 тысяч ценных предметов искусства, больше 100 тыс. предметов числится в розыске. Эксперты утверждают, что стоимость музейного фонда России (без содержимого запасников) достигает 20 млрд. долларов, примерно столько же — в частных коллекциях. При этом застраховано лишь 0,1% от общего количества экспонатов, в основном тех, которые отечественные музеи выставляют за границей. Во избежание финансовых потерь, связанных с утратой/повреждением ценных объектов коллекционирования, российские страховщики предлагают программы страхования, как один из способов сохранения нашей культуры.

Особенности страхования

Объекты

Согласно ст. 3 Закона РФ от 9 октября 1992 г. N 3612-I, культурную ценность представляют произведения культуры и искусства и нематериальные объекты (нравственные и эстетические идеалы, национальные традиции и другие).

Страховые компании, как правило, имеют дело с материальными предметами, которые нуждаются в сохранности из-за уникальности, высокой культурной и исторической ценности:

• живопись, графика;
• предметы религиозного культа, иконы;
• фотографические, литографические, произведения изобразительного, декоративно-прикладного искусства, выполненные в специальных техниках;
• ювелирные изделия (учитывают время создания, клеймо мастера или фирмы, легенду и другие факторы);
• оружие, включенное в состав Музейного фонда России, старинное, антикварное;
• старинные авто;
• коллекции марок и другие предметы, предназначенные для исследования, коллекционирования, экспонирования, использования с целью удовлетворения гражданами своих культурных потребностей.

Стороны договора страхования

Страховщики — организации с лицензией ЦБ России, имеющие разрешение на добровольное имущественное страхование. Согласно рекомендациям Минкульта РФ (письмо от 25.10.01г. № 01-164/16-25 «О порядке страхования музейных предметов»), в России страховщиками и перестраховщиками ценностей могут быть компании:

• с высоким рейтингом;
• опытом работы на рынке страхования рисков «Finе Аrts»;
• со страховыми резервами, достаточными для покрытия рисков в объеме страховой оценки;
• имеющие утвержденные условия страхования культурных ценностей.

Страхователи — физ- и юрлица всех форм собственности, которые владеют или распоряжаются предметами культуры и искусства.

Когда нужно страховать предметы, имеющие культурную ценность

Минкульт еще в 2016 году (письмо № 165-01-39-ВА от 14.05.2016г.) обязал руководство государственных музеев заключить договоры со страховыми компаниями для обеспечения финансовой защиты экспонатов. Директор культурного заведения несет персональную ответственность за уклонение от страховки.

Страховой полис нужен государственным хранилищам ценностей, а также другим юридическим и физическим лицам для получения разрешительного документа на временный вывоз за границу объектов, представляющих культурную ценность (ст. 35.7 Закона № 4804-I от 15.04.93г.).

Условия страхования

Этот вид страхования приравнивается к имущественному. Для государственных и частных коллекций каждая СК разрабатывает и утверждает единые правила с учетом требований Минкультуры, Закона № 4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в РФ». При заключении договора страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе (ст. 946 ГК РФ).

Оценка имущества и стоимость полиса

Для страхования культурные и художественные ценности нужно оценить. Для вывозимых предметов экспертизу проводят организации и лица с соответствующей лицензией, уполномоченные Министерством культуры и утвержденные его приказом 12.09.2001 № 953. Для оценки художественных ценностей применяют сравнительный анализ, аукционные цены, документы, подтверждающие стоимость предмета искусства (сертификат подлинности, паспорт).

Стоимость полиса зависит от вида выбранного продукта. Например, если страховать ценности, как обычное имущество, страховка покроет цену самой вещи и обойдется в пределах 0,01-0,65% от оценочной стоимости.

Если важно учитывать художественную ценность, цена полиса для частников составляет от 1,5 до 4 процентов от экспертной оценки предмета. СК рекомендуют страховать коллекцию, которая стоит не меньше, чем 50 тыс. долларов.

Для выставок государственных музеев действуют льготы — экспонаты, стоимостью от 500 тыс.$ страхуют по ставке 0,2-0,3%.

С течением времени стоимость антиквариата увеличивается. В этом случае страхователь имеет право увеличить страховую сумму. С прибавлением в коллекции предметов и ростом ее стоимости тариф будет снижаться (до 0,1%).

На цену страховки также влияют условия хранения вещей, уровень безопасности. Чем выше риск наступления страхового случая, тем больше страховая премия.

Риски

Полис покрывает риски повреждения, кражи, порчи, гибели имущества в стандартных ситуациях (пожар, молния, стихийное бедствие, кража и прочее).

В случае страхования перевозки в набор включают риски, характерные для страхования грузоперевозок (авария, опрокидывание ТС, потеря груза и другие). Деловые и судебные риски при необходимости страхуют отдельно.

Возмещение

Если иное не предусмотрено договором, компенсации не подлежат убытки, возникшие в результате:

• войны, гражданских беспорядков;
• ядерного взрыва;
• радиоактивного заражения;
• конфискации, ареста имущества по решению госорганов;
• умышленного повреждения/уничтожения ценностей или их частей;
• если событие произошло вне территории страхования, указанной в полисе.

Специфические риски, такие как расслоение красок, разрыв холста, появление трещин на изделиях, оговаривают отдельно.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю компенсацию в пределах суммы, которая не превышает оценочную стоимость застрахованного имущества.

Частые вопросы при страховании

Какие ценности страхуют при ввозе/вывозе в/из России?

Регулирует Закон № 4804-1. Движимые вещи:

• созданные отдельными лицами или группой лиц — граждан Российской Федерации;
• имеющие важное значение для России и созданные на ее территории иностранцами/лицами без гражданства;
• обнаруженные на территории РФ;
• приобретенные экспедициями с согласия властей страны происхождения ценностей;
• приобретенные в результате добровольного обмена;
• полученные в дар.

Сколько стоит застраховать культурные ценности?

Это зависит от срока договора, условий, в которых находятся ценные предметы (выставка, хранение в бытовых условиях, передача в пользование третьим лицам), набора страховых случаев. Для получения предварительных котировок рекомендуем обращаться к конкретному страховщику, который будет заниматься страхованием имущества.

Что такое антиквариат?

Антиквариат — старинные и редкие художественные произведения, которые являются предметом торговли или собирательства. Признаки антикварной вещи:

• создана более 50 лет назад;
• несерийность;
• связь с исторической эпохой или историческими личностями;
• невозможность воспроизводства;
• художественная ценность.

Что делать при наступлении страхового случая?

1. Не трогать поврежденные предметы и место происшествия до приезда представителя СК.
2. Принять меры по установлению лица, на которое возложена ответственность за убытки.
3. Уведомить страховщика и компетентные органы о страховом случае (порядок уведомления предусмотрен в договоре).
4. В течение 3 дней с момента события известить о случившемся Минкульт и в дальнейшем согласовывать с ним все действия по оформлению страхового случая, определению размера компенсации и выплаты возмещения.