Страхование жизни для ипотеки

Страхование инвестиций — защита капитала

Инвестиции — деньги, ценные бумаги, имущество и имущественные права, которые вкладывают в коммерческие проекты для получения прибыли (ст. 1 ФЗ-39 от 22.09.99г.). Любые финансовые вложения сопряжены со значительным риском потери денежных средств. Страховка — гарантия компенсации инвесторам возможных убытков от форс-мажорных обстоятельств.

Инвесторы, формы вложений

Инвесторами могут быть физические (граждане РФ и иностранных государств, ИП, лица без гражданства) и юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации), субъекты публичного права (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования), вкладывающие собственные, заемные или привлеченные денежные средства и обеспечивающие их целевое использование.

Виды инвестиций — внутренние (отечественные) и внешние (иностранные). Основные виды вложений:

• реальные — в капстроительство, расширение производства;
• финансовые — в ценные бумаги, депозиты;
• спекулятивные — в валюту, драгметаллы, облигации с целью дальнейшей перепродажи;
• венчурные — в развивающийся бизес;
• портфельные — покупка сразу несколько видов активов;
• интеллектуальные — подготовка специалистов, ноу-хау, покупка интеллектуальной собственности.

Страховка инвестиционной деятельности и рисков

В зарубежных странах таким видом страхования занимаются национальные союзы, международные организации, частные страховщики.

В России инвесторам предлагают защитить вложения путем:

• страховки строительного проекта, которая обеспечивает страхование от всех рисков — от ошибки при монтаже при проектировании до задержки со сдачей объекта. За счет такой программы страхования инвестор может сэкономить до 10% затрат на строительство;
• создания внутренних фондов страхования, например, компенсационный фонд для инвесторов рынка ЦБ (закон №46-ФЗ от 05.03.99г.);
• страхования имущества на время его доставки, хранения.

Вообще-то инвестиционное страхование, как вид деятельности, есть в лицензиях и прайсах российских страховщиков. Но реализовать такие программы достаточно сложно, поскольку отсутствует механизм страхования рисков по брокерским счетам и счетам частных инвесторов. Госдума еще в 2017 году приняла в первом чтении проект закона № 76910-7 «О страховании инвестиций физлиц на ИИС», однако дальнейшего развития документ не получил. По факту, из инвестиционных продуктов СК предлагают только ИСЖ — инвестиционное страхование жизни.

ИСЖ — накопительное страхование с инвестиционной составляющей

Страховщик заключает договор с частным лицом на длительный срок, в течение которого страхователь ежемесячно, ежеквартально делает взносы или единоразово вносит всю сумму. Размер взносов фиксируют в договоре. Страховая компания вкладывает деньги клиента в безрисковые (для защиты в случае негативного сценария на фондовом рынке) и высокодоходные проекты. По окончании срока страхования (или смерти страхователя) СК возвращает 100% страховой суммы и полученный инвестиционный доход. Страхователь может активно участвовать в инвестиционном доходе (выбирать инвестпроекты) или получать пассивный доход (поручить инвестирование страховщику).

При ИСЖ учитывают не только риски от инвестиционной деятельности, но и риск смерти застрахованного от несчастного случая, потери дееспособности, причинения вреда здоровью. Размер выплат в этих случаях оговаривается в договоре.

ИСЖ — хороший инструмент сбережения и накопления средств:

• при пользовании страховкой налогооблагаемая база НДФЛ снижается на ставку рефинансирования ЦБ. Страховые выплаты не облагаются налогом на доходы физлиц;
• деньги, вложенные в программу страхования, нельзя конфисковать, взыскать по суду, включить в состав совместно нажитого имущества (в случае развода). В случае смерти страхователя денежные средства не включают в состав наследства, а передают выгодоприобретателю по страховке.

Важно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ, нельзя вернуть через Фонд гарантирования вкладов. То есть, в случае банкротства страховщика страхователь может потерять инвестиции. Процент от инвестиционной деятельности непредсказуем. Иногда в договоре прописывают минимальный гарантированный доход, который не покрывает инфляцию, или в конце срока действия страховки клиент получает меньше, чем внес (полис без защиты капитала). ИСЖ нельзя расторгнуть досрочно, в противном случае человек получит только часть инвестированных средств — чем меньше времени прошло с момента оформления страховки, тем меньше выкупная сумма.

В конце прошлого года Центробанк РФ принял новые требования относительно условий и порядка ИСЖ и НСЖ (документ № 5968-У от 05.10.21г.). Так, при продаже страховки СК должны раскрыть инвестору трехлетнюю доходность по этим программам и посчитать, сколько клиент получит в случае наступления страхового события. В случае диагностирования у страхователя серьезного заболевания договор можно расторгать досрочно. Период охлаждения, когда можно отказаться от полиса и вернуть полностью всю внесенную сумму, увеличен с 14 дней до 30 (единовременный взнос) и до 1,5 месяцев (регулярные взносы).

Новые нормы не касаются договоров со страховым платежом от 1,5 млн. руб.