Статьи

Страхование финансовых рисков физических лиц

Распространенные финансовые риски для физлица

Страхование финрисков покрывает убытки страхователя, полученные вследствие потери:

• работы (или снижения зарплаты) — полное или частичное лишение дохода;
• трудоспособности в результате болезни, несчастных случаев (человек остается без основного источника заработка);
• имущества, объектов интеллектуальной собственности (например, в результате мошенничества, стихийного бедствия, обесценивание денег в экономический кризис).

При потере работы или производственном простое страхователю компенсируют убытки — зарплату, которую он мог бы получить при нормальном выполнении трудовых обязанностей.

Объекты имущественного страхования — ипотечный или автокредит. Если заемщик не может выполнить кредитные обязательства, он финансово не пострадает, поскольку долг погасит страховщик. В рамках страхования финрисков граждане не могут страховать документы, ценные бумаги, денежные знаки, коллекции, антикрвариат, драгоценности, предметы религиозного культа, на которые заключают специальные договоры страхования.

Вкладывая деньги в стартап, акции/облигации, никто не может сказать точно, как будет развиваться бизнес и как поведут себя активы. Страховка защитит от риска недополучения/неполучения ожидаемой прибыли.

Граждане могут страховать непредвиденные судебные расходы по делам в судах — оплата госпошлины, услуг адвоката, судебные издержки.

Застраховаться от неисполнения контрагентами обязательств, могут не только субъекты предпринимательской деятельности, но и граждане, не занимающиеся предпринимательством. Например, по страховому полису от финансовых рисков можно получить компенсацию в случае неполучения денег по договору купли-продажи. При кредитовании заемщик может обезопаситься от ошибок или нечестности сотрудников банка, если это повлекло для него непредвиденные выплаты и расходы. В этом случае ответственность СК, как правило, не превышает сумму кредита и процентов.

Для страхования рисков физических лиц уставной капитал СК не может быть меньше 2,5 млрд. руб. Это повышенные требования к финансовому обеспечению, поскольку для получения лицензии на страхование граждан от несчастных случаев, болезни, гражданской ответственности и имущества достаточно, минимум, 600 млн. руб.

Деньги на вкладах в банках России страхует Агентство по страхованию вкладов. Вкладчик не платит отдельно за полис. По закону N 177-ФЗ от 23.12.2003г., регламентирующему этот вид страхования, если у банка отзовут лицензию, клиент получит не более 1,4 млн. руб.

Правила страховой компании могут предусматривать ограничения в отношении страхователей. Например, лицу, не являющемуся гражданином РФ, не зарегистрированному на территории России, возрастом менее 18 лет не оформят страховку от риска потери работы. Не сможет купить полис с этим риском военнослужащий или предприниматель без образования юридического лица.

Страховка для физлиц — особенности выплат, как оформить полис

Страховым является событие (одно или несколько), указанное в договоре страхования, которое произошло во время действия полиса, и по которому СК несет обязательства по выплате возмещения. Если ущерб возник в результате мошенничества страхователя, компенсацию не выплачивают.

Страховщик может не признать страховыми случаи:

• с признаками страхового события, о которых страхователь знал (или должен был знать) до оформления страховки; преступные действия застрахованного лица/выгодоприобретателя;
• лишение имущественных прав по решению суда (раздел имущества, алиментные обязательства);
• непредвиденные расходы по предпринимательской деятельности страхователя. При этом, если гражданин участвует в акционерном обществе, бенефициарно владеет долями в уставном капитале предприятия или сдает в аренду свое имущество — это также признается предпринимательской деятельностью;
• расходы по уплате штрафов, пеней, неустоек, предусмотренных законами или договорами;
• терракт и/или терроризм и меры по их предотвращению/подавлению.

При наступлении таких случаев гражданин не получит компенсацию за потерянные финансы.

Факт наступления страхового события застрахованное лицо должно подтвердить документально. Например, факт потери работы/простоя подтверждает:

• решение о ликвидации или прекращении деятельности предприятия;
• приказ о сокращении штата;
• трудовая книжка с соответствующей записью;
• решение органа государственной власти о военных действиях, стихийных бедствиях, эпидемиях и других ЧП, препятствующих продолжению трудовых отношений.

Порядок и сроки предоставления документов для выплат по страховке указаны в договоре страхования.

Для оформления полиса убедитесь, что у выбранной СК есть лицензия на страхование граждан от финансовых рисков. Внимательно изучите правила страхования и риски, которые покрывает полис. Определитесь с тарифом, от которого будет зависеть стоимость полиса и возмещение (чем больше сумма покрытия, тем выше плата за услуги СК). Подготовьте требуемые документы. Подпишите договор, оплатите страховую премию, получите полис.