Цель любой страховки — финансовая защита страхователя в случае каких-либо непредвиденных событий. То есть, застрахованное лицо, получает компенсационные выплаты за вред, причиненный ему или третьим лицам в отношении имущества, жизни или здоровья. Обычно имущественное и личное страхование действует со дня подписания договора, который заключают на срок до 1-3 лет или больше лет. Но в некоторых случаях необходимо, чтобы страховая защита распространялась на события, которые произошли до заключения договора страхования, чем причинили вред третьим лицам уже в период действия полиса. Такое условия называется ретроактивным периодом.
Ретроактивные даты можно включать в страхование гражданской ответственности (ГО) в разных сферах бизнеса, связанного с оказанием услуг и выполнением работ.
Ретроактивный период актуален в страховании ответственности:
Страховка помогает минимизировать ущерб, причиненный третьим лицам или окружающей среде в результате ошибок специалистов. Действие полиса привязано к срокам сдачи конкретных работ. Ретроактивные условия договора обеспечивают страховую защиту по тем случаям, которые произошли раньше начала действия страховки.
В судебной практике распространены споры, связанные с возмещением вреда, причиненного незаконными действиями (бездействиями) директоров предприятий и должностных лиц исполнительных органов. Их также можно застраховать от ошибок, допущенных в прошлых периодах и повлекших ущерб:
Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения имущественного вреда третьим лицам в процессе деятельности. В случае страхования на условиях ретроактивности страховое покрытие может распространяться на начало профессиональной деятельности застрахованного лица, когда его действия или бездействия могут причинить вред клиенту в будущем.
Страховой случай — событие, произошедшее из-за ошибок, допущенных специалистом в течение ретроактивного периода. Перечень событий, начало и окончание периода установлены в договоре страхования.
Порядок применения периода ретроактивности каждая СК разрабатывает и закрепляет в правилах страхования гражданской ответственности. Страховка может осуществляться:
Страховщик возмещает ущерб, причиненный недостатками работ/услуг в ретроактивный период, при условии, что на день оформления страховки страхователь и выгодоприобретатель не знал о допущенных ошибках, или застрахованное лицо до подписания договора письменно уведомило об этом СК.
По страхованию ГО не устанавливают лимиты ответственности и франшизу.
При включении в договор условия о ретроактивном периоде страхователь получает дополнительную возможность уберечься от рисков, возникающих до даты страхования. При этом тарифы могут быть на 15-25% выше, чем за обычную страховку, — для СК этот вид страхования достаточно рискованный.
Не исключено мошенничество со стороны страхователя. Например, застрахованный застройщик использовал дешевые стройматериалы, качество которых не соответствует ГОСТам, что повлияло на прочность здания, или сельхозпроизводитель не обеспечил зимой сохранность посевного материала, что привело к неурожаю. Если страховщик докажет, что страхователь был недобросовестным и знал о таких недостатках, возмещение не выплачивают. Спорные случаи рассматривают в суде с привлечением экспертов.
Заключение:
основное условие страхового возмещения — четко прописанные в договоре даты ретроактивности.