Страхование жизни для ипотеки

Перестрахование — страховка для страховых компаний

Перестрахование — практика, при которой один страховщик (перестрахователь) передает по договору риски или часть рисков другому страховщику (перестраховщику) для снижения вероятности выплат крупного страхового возмещения. Путем такой сделки перестрахователь создает сбалансированный портфель страхования, обеспечивает себе финансовую устойчивость и рентабельность операций по страхованию, а перестраховщик получает прибыль в виде части страховой премии. В большинстве случаев перестраховочные сделки применяют для покрытия крупных рисков (катастроф или стихийных бедствий).

Развитие перестрахования в мире и в России

Первый известный договор перестрахования подписали в Генуе в 1370 году, когда часть рисков по перевозкам товаров на кораблях агент страховщика передал торговцам. В основном, в Европе такую практику применяли в отношении морских грузоперевозок. В 19 веке развитие промышленности и экономики повысило спрос на страхование других рисков. К началу Первой мировой войны на мировом страховом рынке лидировали немецкие перестраховочные компании. Затем первенство перешло к Швейцарскому обществу. К 1935 году Швейцария уступила первое место Германии.

После Второй мировой войны страны с социалистическим строем и отдельные страны Восточной Европы и Южной Америки ввели государственную монополию на страхование и почти отказались от перестрахования. Это существенно снизило количество перестраховочных операций.

В России ситуация резко изменилась после легализации предпринимательства, когда финансовые, хозяйственные и коммерческие риски стали повседневной реальностью для бизнесменов, которые нуждались в финансовой защите. В период возрождения частного страхового рынка молодые страховщики при принятии крупных рисков столкнулись с тем, что должны себя подстраховать при принятии обязательств по крупным рискам. Поскольку на рынке было мало крупных игроков, не хватало перестраховочных специалистов, пришлось обращаться к иностранным компаниям (Munich Re, General Re, Swiss Re и другим). После заключения договоров с такими перестраховщиками 70-80% страховой премии уходила за рубеж и государство, что подтолкнуло государство принять меры против оттока денег из страны.

В 1992 году в России появилось первое «Русское перестраховочное общество», созданное в союзе с Alter Leipziger (Германия) и AIG (США) и Marsh & MacLennan (США). К началу 2000 года в стране действовали 34 перестраховочные организации, из которых 15 с уставным капиталом около 200 тыс. долл.

Как работает перестрахование

В РФ перестраховочную деятельность регулирует ст. 13 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.92г., ст. 967 ГК РФ.

Перестраховщики

Услуги перестрахования оказывают:

• профессиональные перестраховщики — лицензированные перестраховочные компании (любой организационно-правовой формы, разрешенной в РФ);
• страховые компании, имеющие лицензию на входящее перестрахование.

ЦБ выдает лицензию, если субъектом соблюдены нормативы по размеру уставного капитала (с 2022 года — не менее 600 млн. руб.) и другие требования законодательства. Перестрахованием занимаются почти все крупные игроки национального страхового рынка. Лидер по размеру объявленного уставного капитала (71 млрд. руб.) — Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК), которой владеет Банк России.

Виды и методы перестрахования

Первичный страховщик заключает с перестраховщиком договор, который гарантирует ему снижение затрат на покрытие страховых случаев за счет другой страховой компании. Требования к договору устанавливает гл. 48 ГК РФ.

Виды перестрахования:

1. Активное — передача риска.
2. Пассивное — прием риска.
3. Ретроцессия — передача риска от перестраховщика третьей стороне.

При пропорциональном перестраховании обязательства сторон договора в части уплаты премии и определения доли участия перестраховщика в убытке определяется в процентах.

Непропорциональное — базируется на разделении ответственности сторон по убытку и не зависит напрямую от страховой суммы. Чаще всего применяют в страховании ГО владельцев ТС, при личном страховании и в других продуктах, где нет предела ответственности страховщика.

Перестраховочный формат может быть:

1. Факультативным — сделка по одному риску. Перестрахователь определяет объем передачи имущественных прав по страховке и компанию, которая возьмет на себя обязательства по рискам. Новый страховщик оценивает эти риски, устанавливает долю страховой премии и принимает решение о заключении договора страхования либо об отказе перестрахования.
2. Облигаторным — перестраховщик обязуется принять все риски по основному договору страхования. Для защиты финансовых интересов в договоре он может установить лимит ответственности (приоритет, удержание), в пределах которого будет выплачивать возмещение. Например, приоритет перестрахователя — 5 млн. руб, перестраховщика — 10 млн. руб. При наступлении страхового случая с ущербом 7 млн. перестраховщик несет ответственность за 2 млн. (7-5). Если ущерб будет больше 10 млн., страховщик выплатит только 5. В перестраховании может участвовать одновременно несколько перестраховщиков, несущих субсидиарную ответственность (за определенный размер риска). Страхователь один раз в квартал передает страховщику перечень рисков, по которым, возможно потребуется компенсация (бордеро). Предоставление недостоверной информации — основание для расторжения договора перестрахования.
3. Смешанным — сочетание первых двух типов.

Нельзя перестраховывать обязательства по договору страхования жизни (в части риска дожития).

СК с лицензированием страхования жизни не вправе перестраховывать риски по имущественному страхованию.

При оформлении страховки рекомендуем выяснить, может ли СК перестраховывать риски в солидарных страховых или перестраховочных компаниях, с кем и на каких условиях. Ведь перестраховщик для клиента — гарантия выполнения обязательств по страхованию.