Статьи
Лимит ответственности страховщика
Основные понятия:
- Страховая ответственность — обязательства страховой компании выплатить возмещение по договору страхования.
- Страховая сумма — денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу при наступлении страхового события.
- Лимит ответственности — максимальные выплаты страховщика страхователю по одному/нескольким/всем страховым случаям/объектам/рискам, не превышающие всю страховую сумму.
- Страховое возмещение — компенсация ущерба застрахованному лицу/выгодоприобретателю, полученного в результате страхового случая. Выплачивается из страхового фонда СК в денежной сумме или в натуральной форме (товарами, услугами, работами).
Страховщик вправе ограничивать свою ответственность в имущественном, личном страховании и страховании гражданской ответственности. Сумма страхового лимита устанавливается в договоре между СК и застрахованным лицом или определяется законами.
Предельная ответственность по договору
Пункт 2 ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в РФ» гласит, что в имущественном страховании обязательства СК по выплате ущерба не могут превышать действительную стоимость имущества, определенную на момент оформления полиса. Кроме того, в расчете объема своей ответственности страховщик учитывает вид объекта, его состояние, характер возможных рисков и другие факторы. При выплате возмещения проводят экспертизу, которая позволяет точно определить, насколько пострадало имущество. Если до проведения осмотра объект утилизирован или восстановлен, компенсацию не выплачивают. Формула расчета выплат: возмещение = фактический ущерб х фактическую стоимость имущества. Например, реальная стоимость имущества 300 тыс. руб. Страховая сумма 150 тыс. руб. От пожара пострадало вещей на сумму 100 тыс. СК определила фактический ущерб — 50 тыс., столько же и выплатят пострадавшему (т.е. в пределах страховой суммы). Если ущерб больше страховой суммы, разницу не возмещают.
В личном страховании жизни/здоровья застрахованного лица лимит компенсационных выплат устанавливается по соглашению со страхователем. В расчете возмещения учитывают среднемесячный заработок страхователя (за 12 месяцев), степень утраты его трудоспособности, расходы на лечение или на погребение (в случае смерти).
В ДМС страховщик может устанавливать ограничения по выплатам по одному или каждому страховому случаю, по отдельным заболеваниям или на отдельные виды медицинской помощи.
В страховании ГО нельзя предусмотреть возможный ущерб, поэтому страховая сумма и будет лимитом ответственности СК.
Лимит возмещения устанавливают также при страховании сельхозпредприятий, поскольку никто не может заранее оценить последствия от погодных катаклизмов, которые могут привести к гибели посевов, животных, материальных ценностей. Страховая сумма зависит от вида объекта, условий его эксплуатации и содержания, статистики выживаемости (для животных и птиц), размера франшизы, среднего показателя потерь по региону (району). При расчетах также используют данные бухучета и районные коэффициенты. Например, по договору страхования урожая лимит страховой выплаты — 85% от полученного убытка. Фермерское хозяйство каждый год в течение 5 лет получало по 11 центнеров зерновых с гектара. Из-за погодных условий в этом году урожайность упала до 6 центнеров. Размер ущерба можно определить подсчетом объема среднего показателя урожая за последние 5 лет за минусом понесенного урона. Порядок расчета компенсации СК устанавливают самостоятельно (информация отражается в разделе «Стоимость страховки»).
Лимиты выплат по обязательной страховке
- ОСАГО (закон № 40-ФЗ) — по имущественному ущербу 400 тыс. руб. вред, причиненный жизни/здоровью потерпевшего — 500 тыс. руб. Компенсационная сумма зависит от степени износа транспорта и отдельных деталей. СК может ее понизить не более, чем на 50%. Единая методика расчета ущерба разработана Минтрансом, Центробанком и Российским союзом автостраховщиков. Сумму ущерба рассчитывают по формуле: ремонт + цена материалов и запчастей. Если автомобиль нельзя восстановить, допускается возмещение его стоимости, но не более, чем 400 тыс. руб. Остальную сумму пострадавший будет взыскивать с виновника ДТП через суд.
- ОПО (№ 225-ФЗ) — 25 тыс. руб. на погребение, 500 тыс.-2 млн. руб. за вред, причиненный жизни/здоровью потерпевшего, 750 тыс. — ущерб, нанесенный имуществу юрлиц.
- госслужащих (№283-ФЗ) — ежемесячный оклад+ежемесячные надбавки за выслугу лет с применением коэффициентов для каждой группы инвалидности;
- природной среды (Закон об экологическом страховании) — 80% от общей страховой суммы по всем рискам, принятым к страхованию;
- военнослужащих — смерть 2 752 451, 64 руб., инвалидность 2 064 338,74-688 112, 92 (в зависимости от группы), тяжелые увечья 275 245, 16 руб., легкие травмы 68 888,29 руб.
Страховая сумма и лимит ответственности — в чем разница
Лимит — максимальный размер возмещения по страховке для отдельных страховых случаев, рисков, объектов, или их совокупности. Не может быть выше страховой суммы.
Страховая сумма — это общая сумма денежных средств, установленная при заключении договора. Из неё происходят выплаты при наступлении страхового случая.