Статьи

Двойное (многократное) страхование

Необходимость оформления двойных или тройных страховок может возникнуть у клиента СК по разным причинам, например, чтобы защититься от «исчезновения» страховщика, его банкротства или лишения лицензии. Однако следует учитывать, что неоднократное страхование могут расценить, как источник незаконного обогащения страхователя, если:

• при оформлении полиса он не сообщил о других страховках;
• размер обязательств страховщика по всем договорам больше страховой стоимости объекта страхования (ст.951 ГК).

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса

Российское законодательство не запрещает клиенту неоднократно страховать собственность, лишь бы сумма возмещения по действующим полисам не превышала реальную стоимость имущества.

С 2015 года в России начала работу единая база по ОСАГО, ДСАГО и КАСКО. ЦБ РФ и ВСС только планируют создать широкомасштабную информационную систему по разным видам страхования. Поэтому пока сложно проследить, был ли дважды застрахован, например, дом или бытовая техника и на какую сумму. Этим часто пользуются мошенники. Однако злоумышленника легко вычислить в момент наступления страхового случая. Правила страхования каждой СК и условия договора обязывают застрахованное лицо подтвердить страховое событие «справкой компетентных органов». Как правило, оригинальные документы выдаются один раз, затем оформляют дубликаты, поэтому страховщики всегда смогут определить, сколько таких справок брал клиент.

В автостраховании теоретически можно получить двойную компенсацию, например, случайно, когда при аварии за пострадавший автомобиль возмещение выплатит и своя СК, и СК виновника ДТП по ДСАГО или ОСАГО. Однако на практике выплаты осуществляет только один страховщик, у которого машина застрахована от ущерба. Затем страховщик взыскивает сумму выплат по автогражданке с другой страховой организации, если виновником аварии признана другая сторона.

Получение страхового возмещения одновременно от нескольких СК не является незаконным обогащением, если:

• страховое событие не сфальсифицировано;
• клиент при оформлении полиса сообщил о других страховках;
• суммарная компенсация по всем договорам не больше стоимости имущества.

В случае установления факта умысла СК вправе отказать в выплате компенсации по страховке, потребовать через суд возмещения ущерба или обратиться в правоохранительные органы для привлечения клиента к уголовной ответственности.

Если преступные намерения не доказаны, страховщики уменьшают размер выплат. Например, дом (10 млн. руб.) застрахован в трех компаниях на 10, 8 и 6 млн. (24 млн.). После раскрытия факта многократной страховки страхователь получит выплаты только по первому договору. Остальные будут признаны ничтожными. Другой вариант — та же недвижимость застрахована на 5, 3 и 3 млн. (всего — 11 млн.). В этом случае в третьем договоре ответственность СК будет ограничена 2 млн. руб.

Уменьшение компенсационных выплат не влечет за собой возврат платы за страхование, которую внес клиент. Если взносы платят не одним платежом, и к моменту установления факта двойной страховки они не уплачены полностью, остаток премии уменьшают пропорционально снижению страховой суммы.

Таким образом, страховка считается двойной по совокупности признаков:

1. Страхуется одинаковое имущество в нескольких компаниях.
2. Одинаковые риски по всем договорам.
3. Одинаковый срок действия полиса (или периоды страхования пересекаются).

Последствия намеренного обмана — признание страховки недействительной, возмещение ущерба, причиненного СК.

При оформлении полиса страхователь обязан письменно сообщить страховщику о наличии или отсутствии других страховок. В случае обнаружения двойного страхования СК не выплачивает компенсацию, если такое условие записано в договоре.

Когда одновременное страхование обнаруживают до страхового случая, все договоры изменяют в части цены объекта, а клиент может потребовать снижения страховой премии. Если несколько полисов обнаружились после наступления страхового события, каждая СК платит столько, чтобы общее возмещение не превышало ущерб.

Личное страхование — полисов много не бывает

При осуществлении страхования жизни/здоровья страховая сумма согласовывается сторонами договора. При этом на размер страховых выплат не влияет наличие других аналогичных полисов (ст. 10, закон от 27.11.1992 N 4015-1). То есть, жизнь можно застраховать неоднократно на любую сумму и в разных компаниях. Клиенту выплатят возмещение по всем полисам, которые у него есть (принцип сложения страховок).

Например, застрахованному пассажиру авиатранспорта положены компенсации:

• по ОСГОП (закон от 4.06.2012 г. № 67-ФЗ);
• по страховке от отмены поездки (добровольное страхование);
• по полису от несчастного случая (если он есть).

При наличии ДМС, СК оплачивает амбулаторное и стационарное лечение пострадавшего. Владелец полиса получит качественное медицинское обслуживание в ведущих медучреждениях страны и коммуникационную поддержку 24/7.