Страхование жизни для ипотеки

Страхование предмета залога — защита от невозврата кредита

Банки выдают крупные кредиты физическим и юридическим лицам под залог имущества, принадлежащего им или имущественным поручителям. Объектом залога может быть любое имущество и имущественные права по существующим или будущим обязательствам залогодателей.

В договоре залога описывают предмет залога и условия кредитного договора, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Срок его действия — до полного погашения кредита, процентов за пользование деньгами и штрафных санкций (если есть и это предусмотрено договором). Страховка залога — дополнительная защита банка (залогодержателя) и кредитора (залогодателя) от риска невозврата денежных средств. Если должник не исполняет финансовые обязательства или допустил просрочку погашения задолженности, залогодержатель имеет право вернуть свои деньги за счет реализации залога или, в случае его утраты/повреждения, за счет страхового возмещения (ст. 334 ГК РФ).

Какой залог страховать обязательно?

Банки предлагают заемщикам программы страхования заложенного имущества, жизни/здоровья, финансовых рисков. Обязательные виды страхования при выдаче кредитов — ипотека (закон №102-ФЗ от 16.07.98г.) и ОСАГО (закон № 40-ФЗ от 25.04.02г.).

Особенности страхования при ипотечном кредитовании

Ипотеку оформляют при покупке квартиры в кредит. Заемщик передает недвижимость в залог и обязан ее застраховать за счет своих средств. Цена полиса зависит от суммы кредита, программы страхования (например, комплексная страховка стоит дороже имущественной), состояния недвижимости (год постройки, район, этаж, наличие коммуникаций и др.).

Единственный случай, когда страховку ипотеки не оформляют — покупка недвижимости на этапе строительства. Квартиру в строящемся доме банк возьмет в залог после сдачи объекта в эксплуатацию. При строительстве частного дома залогом могут быть стройматериалы или другое имущество заемщика. Также для обеспечения кредита банк потребует личного страхования или поручительства.

Страховщики, аккредитованные банками, предлагают клиентам комплексное ипотечное страхование, например, ипотека + жизнь и здровье + титул. Если недвижимость страховать обязательно по закону, то титул и личное страхование — дело добровольное и страховку можно не оформлять (или оформить, а потом отказаться). Однако такой отказ может повлиять на условия кредитования, например, повышение процента или уменьшение срока пользования кредитом. Если застрахованное лицо не платит страховку, кредитная организация может потребовать у заемщика заплатить неустойку за каждый день отсутствия страховой защиты или расторгнуть ипотеку и возвратить заемные средства.

Комплексные продукты одинаково выгодны и кредитору, и заемщику, поскольку всесторонне обеспечивают безопасность сделки. Хотя по стоимости комплексный полис обойдется дороже обычной страховки имущества, он гарантирует погашение долга, если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет выплачивать кредит.

Полис оформляют одновременно с кредитом и залогом. Обычно срок действия страховки составляет один год с продлением до полного погашения долга. Заемщик может выбрать любого страховщика, но на практике банки рекомендуют выбрать из списка аккредитованных СК.

Страхование залога при автокредитовании

Кредиты на покупку авто банки дают под залог машины (автомобиль ставят на стоянку залогодержателя или оставляют в пользовании заемщика) или ПТС (авто остается в пользовании заемщика).

Автострахование — обязательное условие при получении заемных средств. Полис ОСАГО нужен по закону, КАСКО и личное страхование — по желанию заемщика, но без них процентная ставка может увеличиться на 3-10%.

КАСКО — полезная страховка залога, гарантирующая владельцу компенсацию за любые виды повреждений или угон автомобиля. Если авто повреждено больше, чем на 90%, обладатель полиса получает возмещение полной стоимости машины по ее текущей рыночной цене. Это основное преимущество комплексного автострахования перед ОСАГО.

Стоимость КАСКО зависит от цены и характеристик автомобиля, водителя, рискованности вождения и других факторов. Страховая сумма равна рыночной стоимости залога на момент оформления полиса.

Дополнительная страховка при автокредитовании:

• GAP (Guaranteed Asset Protection) — сохранение стоимости залога. Продукт защищает владельца ТС от финансовых рисков в случае хищения или повреждений машины, не подлежащих восстановлению, и препятствует обесцениванию залога;
• от несчастных случаев — защита автовладельца от непредвиденных травм, инвалидности, болезни или смерти. Выгодоприобретатель — банк, который получает возмещение в случае, когда застрахованное лицо не может выполнить кредитные обязательства из-за наступления страхового случая;
• от недобровольной потери работы (закрытие предприятия, сокращение штата). В случае увольнения страховка помогает должнику не допускать просрочек по кредиту на время отсутствия работы от 3 до 6 месяцев и сохранить хорошую кредитную историю.